Pojišťovnictví: Základy, pojišťovny a druhy pojištění

Pojišťovnictví je specifické odvětví finančního trhu, které se zabývá poskytováním pojistné ochrany jednotlivcům, firmám a institucím před různými druhy rizik. Jeho hlavním cílem je přenos a rozložení rizika mezi větší množství subjektů. Klíčovým nástrojem tohoto procesu je pojistná smlouva, kterou pojištěný uzavírá s pojišťovnou.

Co je to pojišťovna

Pojišťovna je právnická osoba, která má oprávnění provozovat pojišťovací činnost na základě příslušné licence vydané dohledovým orgánem (v České republice Českou národní bankou). Pojišťovna přijímá od klientů pojistné – pravidelné nebo jednorázové platby – a v případě vzniku sjednané pojistné události vyplácí pojistné plnění.

Pojišťovny fungují na principu sdružování rizik – z pojistného fondu, do kterého přispívají všichni pojištěnci, jsou hrazeny nároky těch, kteří utrpí škodu.

Základní pojmy pojišťovnictví

• Pojistitel - jedná se o pojišťovnu, má oprávnění od MF ČR provozovat pojišťovací činnost, vybírat pojistné a povinnost vyplatit pojistné plnění v případě pojistné události.
• Pojistník - fyzická nebo právnická osoba, která uzavřela s pojistitelem pojistnou smlouvu, a je povinna platit pojistné. Ve většině případů je pojistník zároveň pojištěným (rozdíl mezi oběma pojmy nastává v případě sjednání pojištění ve prospěch někoho jiného -např. úrazové a životní pojištění mládeže – pojistníkem je rodič a pojištěným dítě).
• Pojištěný - osoba, na jejíž majetek, život, zdraví nebo odpovědnost se pojištění vztahuje. Pojištěný má právo na pojistné plnění a nemusí být vždy pojistníkem.
• Oprávněná osoba - osoba, které v případě pojištění ve prospěch jiné osoby vznikne v případě pojistné události právo na pojistné plnění.
• Pojistné - cena za poskytovanou pojistnou ochranu.
• Pojistné plnění - představuje náhradu pojistitele v případě, že dojde k pojistné události.
• Vinkulace pojistného plnění - znamená omezení dispozice pojištěného s pojistným plněním.
• Pojistná událost - je skutečnost, při které vzniká povinnost pojistitele plnit. Pojistná událost je konkrétně vymezena v pojistné smlouvě a všeobecných pojistných podmínkách.
• Všeobecné pojistné podmínky - musí je vytvořit a dát schválit každá pojišťovna před počátkem provozu určitého druhu pojištění. Jsou součástí pojistné smlouvy, určují způsob uzavření pojištění, předmět pojištění, pojištěná rizika, výluky z pojištění, místní a časovou platnost pojištění, způsob placení pojistného, podmínky poskytování pojistného plnění.
• Pojistný kmen - všechny pojistné smlouvy, které má pojišťovna v rámci určitého druhu pojištění.
• Spoluúčast – dohodnutá peněžní částka, kterou se pojištěný podílí na pojistné události.

Činnost pojišťoven

Předmětem podnikání komerčních pojišťoven není pouze pojišťovací činnost – mezi hlavní činnosti pojišťoven patří:

• Pojišťovací činnost – do této činnosti spadá sjednávání a správa pojištění, vyřizování pojistných událostí, uskutečňování pojistného plnění.
• Zajišťovací činnost – je pojištění rizika pojišťovnou u zajistitele (= jiná pojišťovna nebo speciální zajišťovna). K zajišťovací činnosti musí mít pojišťovna povolení MF ČR. Zajišťovací činnost se často uskutečňuje v mezinárodním měřítku, takže lze bezproblémově vyplácet pojistné plnění i v případech neobvykle vysokých škod (zemětřesení, živelné pohromy atd.)
• Zábranná činnost – směřuje k provádění takových opatření, aby škody nevznikaly (prevence) nebo aby jejich rozsah byl omezen (represe). Mezi takovéto činnosti patří např. osvětová, výchovná a propagační činnost směřující k preventivnímu chování pojištěných v oblastech bezpečnosti silničního provozu, protipožární ochraně nebo bezpečnosti při práci atd.
• Asistenční služby – zahrnují komplexní zabezpečení klienta např. při jeho cestách mimo trvalé bydliště a zejména pak do zahraničí. Patří sem např. odvoz do hotelu po nehodě, obstarání opravy poškozeného vozidla, doprava do nemocnice a další služby.
• Poradenská činnost – pojišťovny navrhují optimální systém pojištění v organizaci. Poradenské orgány pojišťoven informují vedoucí pracovníky o možnostech a druzích pojištění.

Formy pojištění

Pojištění zahrnuje jak komerční (podnikatelské) pojištění, tak i pojištění nekomerční.

Formy nekomerčního pojištění

• Zdravotní pojištění (Musí být hrazeno všemi fyzickými osobami, přičemž za některé osoby platí pojištění stát (např. za studenty, důchodce, nezaměstnané na úřadu práce atd.)
• Sociální pojištění (Spravuje Česká správa sociálního zabezpečení případně Okresní správa sociálního zabezpečení. Sociální pojištění se dále dělí na pojistné na nemocenské pojištění, pojistné na důchodové pojištění a příspěvek na státní politiku zaměstnanosti.)
• Penzijní pojištění (Častěji nazýváno penzijním připojištěním. Je dobrovolné a nabízejí ho penzijní fondy. Stát přidává ke vkladům státní příspěvek. Vklady jsou úročené.)

Formy komerčního pojištění

• Dobrovolné smluvní pojištění (Pojistná smlouva se sjednává na základě dobrovolného rozhodnutí klienta. Jedná se o nejstarší a nejobvyklejší způsob pojištění. Také ukončení pojištění závisí na dobrovolném rozhodnutí klienta.) Povinné smluvní pojištění (Povinnost sjednat toto pojištění ukládá právní norma, přičemž funkce pojištění spočívá v ochraně proti následkům činností, které mohou být zdrojem zvýšeného rizika. Jde například o povinné pojištění k určitým povoláním.)
• Zákonné pojištění (Toto pojištění vzniká automaticky přímo ze zákona, neuzavírá se tedy na něj pojistná smlouva a pojištění musí být do stanoveného termínu uhrazeno. Příkladem zákonného pojištění je pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání.)

Hlavní oblasti pojišťovnictví

Pojišťovnictví se dělí do dvou hlavních oblastí:

• Životní pojištění
• Neživotní pojištění

Životní pojištění

Životní pojištění se zaměřuje na krytí rizik spojených s životem a zdravím pojištěného. Mezi hlavní typy patří:

• Rizikové životní pojištění – výplata v případě smrti pojištěného
• Kapitálové životní pojištění – obsahuje i spořicí složku
• Investiční životní pojištění – část pojistného je investována do fondů
• Úrazové pojištění – kryje úrazy, trvalé následky nebo smrt úrazem

Neživotní pojištění

Tato skupina zahrnuje pojištění majetku, odpovědnosti, zdraví i podnikatelských rizik:

• Pojištění majetku – domácnost, nemovitost, rekreační objekty
• Pojištění odpovědnosti – škody způsobené třetím osobám
• Havarijní pojištění – škody na vlastním vozidle
• Cestovní pojištění – zdravotní péče a další rizika při cestování
• Pojištění právní ochrany
• Pojištění přerušení provozu

Specifické druhy pojištění

• Kybernetické pojištění – ochrana před kyberútoky
• Zemědělské pojištění – neúroda, úhyn zvířat
• Pojištění klimatických rizik
• Pojištění proti ztrátě zaměstnání

Právní rámec a dohled

Pojišťovnictví je regulováno zákony a dohledem státu. V ČR je klíčovým předpisem zákon o pojišťovnictví a dohled vykonává Česká národní banka. Pojišťovny musí držet rezervy, být solventní a jednat v zájmu klientů.

Význam pojišťovnictví

Pojišťovnictví hraje zásadní roli v ekonomice – umožňuje firmám podnikat s menším rizikem, chrání jednotlivce a zároveň funguje jako významný investor na finančních trzích.

Historie pojišťovnictví

První formy pojištění existovaly už ve starověkém Babylónu, kde obchodníci sdíleli rizika přepravy zboží. V Římě fungovaly spolky zajišťující pohřební výdaje členů.

Ve středověku hrály roli cechy, které si vytvářely fondy pro pomoc členům. K přelomu došlo v 17. století s rozvojem námořního pojištění, např. Lloyd’s of London (1688).

V českých zemích vznikla první pojišťovna roku 1824 ve Vídni – První rakouská pojišťovna. Po roce 1989 došlo v ČR k liberalizaci trhu a vstupu zahraničních hráčů.

Struktura pojistné smlouvy

Pojistná smlouva definuje vztah mezi pojištěným a pojišťovnou. Obsahuje:

• Identifikaci stran
• Předmět a rozsah pojištění
• Pojistnou částku a výši pojistného
• Dobu trvání a výluky
• Postup při pojistné události

Důležitou součástí jsou také všeobecné a zvláštní pojistné podmínky.

Největší pojišťovny v České republice

• Generali Česká pojišťovna
• Kooperativa (Vienna Insurance Group)
• Allianz pojišťovna
• UNIQA
• ČSOB Pojišťovna
• Direct pojišťovna

Významné evropské a světové pojišťovny

• Allianz (Německo)
• AXA (Francie)
• Generali (Itálie)
• Zurich Insurance (Švýcarsko)
• Lloyd’s of London (Velká Británie)
• MetLife, Prudential, AIG (USA)

Budoucnost pojišťovnictví

Pojišťovnictví prochází digitalizací, využívá umělou inteligenci, big data a reaguje na nové výzvy jako jsou klimatické změny, pandemie nebo kybernetická rizika.